ดอกเบี้ยบัตรกดเงินสด คิดยังไง? สูงสุดเท่าไหร่ คิดเป็นรายวันยังไง และจ่ายขั้นต่ำเท่าไหร่ทำไมต้นไม่ลด

กดเงินสดมา 10,000 บาท จ่ายขั้นต่ำตรงเวลาทุกเดือน ผ่านไปปีกว่ายอดค้างยังเกือบเท่าเดิม หลายคนสงสัยว่าเงินที่จ่ายไปหายไปไหน คำตอบอยู่ที่วิธีคิดดอกของบัตรประเภทนี้ ซึ่งต่างจากบัตรเครดิตหลายจุด บทความนี้ตอบว่า ดอกเบี้ยบัตรกดเงินสด คิดยังไง สูงสุดเท่าไหร่ จ่ายขั้นต่ำแล้วต้นลดเท่าไหร่ และจ่ายแบบไหนเสียดอกน้อยลง พร้อมตัวเลขให้ดูครับ

1. บัตรกดเงินสด ดอกเบี้ยสูงสุดเท่าไหร่

บัตรกดเงินสดในทางกฎหมายคือ สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ แบบวงเงินหมุนเวียน แบงก์ชาติกำหนดให้ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียม รวมกันไม่เกิน 25% ต่อปี คิดแบบลดต้นลดดอก ตกประมาณ 2.08% ต่อเดือน สูงกว่าบัตรเครดิตที่เพดาน 16% ต่อปี

ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เช่น ค่ากดเงินจากตู้ต่างธนาคาร ต้องนับรวมอยู่ใน 25% นี้ด้วย ดูอัตราจริงของบัตรคุณได้ในตารางสรุปข้อมูลผลิตภัณฑ์ (Sales Sheet) หรือใบแจ้งยอด

2. ดอกเบี้ยบัตรกดเงินสด คิดยังไง

1. คิดเป็นรายวัน ตั้งแต่วันที่กดเงิน ไม่มีช่วงปลอดดอกเหมือนบัตรเครดิต แม้จ่ายคืนเต็มก้อนในเดือนถัดไปก็ต้องเสียดอกของวันที่ใช้เงินไป
2. คิดจากยอดคงค้างจริงแต่ละวัน จ่ายคืนวันไหน ดอกเบี้ยลดลงตั้งแต่วันนั้น
3. สูตร: ดอกเบี้ย = ยอดคงค้าง × อัตราต่อปี × จำนวนวัน ÷ 365

ตัวอย่าง: กดเงินสด 10,000 บาท ดอกเบี้ย 25% ต่อปี

ข้อดีของการคิดรายวันคือ จ่ายคืนเร็วขึ้นแม้ไม่กี่วัน หรือโปะเพิ่มนิดหน่อย ก็ลดดอกได้จริง ไม่ต้องรอวันครบกำหนด

ตัวอย่าง timeline: กดเงินสด 10,000 บาท ดอกเบี้ย 25% ต่อปี

1. 1 ม.ค.
   กดเงินสด 10,000 บาท

   ดอกเริ่มเดินทันที วันละ ≈ 6.85 บาท ไม่มีช่วงปลอดดอก

2. 11 ม.ค.
   (ทางเลือก) มีเงินแล้ว จ่ายคืนเลย

   ถ้าจ่ายคืนทั้งก้อนวันนี้ เสียดอกแค่ 10 วัน ≈ 68.49 บาท ไม่ต้องรอใบแจ้งยอด

3. 25 ม.ค. (วันตัดรอบ)
   ใบแจ้งยอดออก

   แสดงเงินต้นที่ค้าง ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นแล้ว และยอดขั้นต่ำ ดอกยังเดินต่อทุกวัน

4. 10 ก.พ. (วันครบกำหนดชำระ)
   จ่ายเงิน

   ถึงวันนี้มีดอกค้าง 40 วัน ≈ 273.97 บาท เงินที่จ่ายจะไปตัดดอกที่ค้างก่อน ที่เหลือจึงไปลดต้น

5. 25 ก.พ. (ตัดรอบถัดไป)
   ดอกเดินต่อจากยอดที่ยังค้าง

   ยอดต้นที่เหลือหลังวันที่ 10 ก.พ. ถูกคิดดอกต่ออีก 16 วัน และเดินต่อไปจนกว่าจะจ่ายหมด

จ่ายแต่ละแบบ ดอกเบี้ยถึง 25 ก.พ. ต่างกันแค่ไหน

ต่างจากบัตรเครดิตตรงที่ จ่ายปิดเต็มก้อนก็ยังเสียดอก เพราะไม่มีช่วงปลอดดอก สิ่งที่ช่วยได้จริงคือ จ่ายเร็ว จ่ายคืนวันที่ 11 ม.ค. เสียดอกน้อยกว่ารอจ่ายวันครบกำหนด 4 เท่า และที่น่าตกใจคือ จ่ายขั้นต่ำ 300 บาท เสียดอกแทบเท่าไม่จ่ายเลย เพราะเงินเกือบทั้งหมดไปตัดดอก 40 วันที่ค้าง ต้นลดแค่ราว 26 บาท (ต่างกันตรงที่ไม่ผิดนัด)

3. จ่ายขั้นต่ำเท่าไหร่ และทำไมต้นไม่ลด

ยอดขั้นต่ำของบัตรกดเงินสดแต่ละเจ้ากำหนดไม่เท่ากัน ดูได้ในใบแจ้งยอด ส่วนใหญ่ตั้งไว้ต่ำ เช่น 3% ของยอดค้าง ลองดูว่าเงินที่จ่ายไปลงที่ไหน

จ่าย 300 บาท แต่ต้นลดไม่ถึงร้อย นี่คือเหตุผลที่จ่ายขั้นต่ำนาน ๆ แล้วหนี้แทบไม่ขยับ ถ้าล็อกยอดจ่ายไว้คงที่แล้วไม่กดเพิ่ม ผลต่างจะเป็นแบบนี้

จ่ายเพิ่มจาก 300 เป็น 1,000 บาท ดอกเบี้ยรวมลดลงกว่า 5 เท่า (ตัวเลขประมาณ คิดดอกเบี้ยรายเดือน ไม่รวมการกดเพิ่ม) ถ้าจ่ายเกินยอดที่ต้องจ่าย ผู้ให้บริการต้องแจ้งว่าเอาส่วนเกินไปตัดอะไร ให้บอกชัด ๆ ว่าขอนำไป ตัดเงินต้น

4. บัตรกดเงินสด ดอกเบี้ยแพงไหม เทียบกดเงินสดจากบัตรเครดิต

ดูจากเพดาน บัตรกดเงินสด 25% แพงกว่าบัตรเครดิต 16% แต่การกดเงินสดจากบัตรเครดิตมีค่าธรรมเนียมอีกไม่เกิน 3% เก็บทันที ผลจึงขึ้นกับว่าใช้เงินนานแค่ไหน (คิดที่อัตราเพดานทั้งคู่)

สรุปคือ ใช้เงินไม่ถึงราว 4 เดือน บัตรกดเงินสดถูกกว่า แต่ถ้าใช้นานกว่านั้น การกดจากบัตรเครดิตถูกกว่า อย่างไรก็ตามทั้งสองแบบเป็นเงินกู้ดอกสูง ควรใช้เมื่อจำเป็นและวางแผนคืนให้เร็ว ดูวิธีคิดฝั่งบัตรเครดิตที่ ดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดยังไง

5. จ่ายยังไงให้เสียดอกน้อยลง

1. มีเงินเหลือเมื่อไหร่ โปะทันที ไม่ต้องรอวันครบกำหนด เพราะดอกคิดรายวัน
2. ล็อกยอดจ่ายให้สูงกว่าขั้นต่ำและคงที่ทุกเดือน แทนการจ่ายตามขั้นต่ำ
3. หยุดกดเพิ่ม โดยเฉพาะการกดใบหนึ่งไปจ่ายอีกใบ แค่ย้ายหนี้ไปมาและเสียดอกเพิ่ม
4. มีหนี้หลายก้อน จ่ายขั้นต่ำทุกก้อนให้ทันก่อน แล้วโปะก้อนที่ดอกแพงสุด ซึ่งมักเป็นบัตรกดเงินสด ก่อนบัตรเครดิต
5. ผ่อนไม่ไหวแล้ว ติดต่อเจ้าหนี้ขอปรับโครงสร้างหนี้ก่อนผิดนัด ถ้าถูกเก็บค่าทวงถามเกินอัตรา ร้องเรียนศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน แบงก์ชาติ โทร 1213 ได้

สรุปสั้น ๆ: ดอกเบี้ยบัตรกดเงินสด คิดรายวันจากยอดคงค้างตั้งแต่วันที่กด ไม่มีช่วงปลอดดอก สูงสุด 25% ต่อปีรวมทุกค่าธรรมเนียม จ่ายขั้นต่ำแล้วต้นลดช้ามาก ยิ่งจ่ายคืนเร็วและจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ ยิ่งเสียดอกน้อยครับ