ดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดยังไง? คิดเป็นวันหรือเดือน จ่ายไม่เต็มจำนวนคิดจากยอดไหน และกดเงินสดเสียเท่าไหร่
SiamContract · · อ่าน 7 นาที
ดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดยังไง คิดเป็นวันหรือเดือน กี่เปอร์เซ็นต์ จ่ายไม่เต็มจำนวนหรือจ่ายขั้นต่ำคิดจากยอดไหน ทำไมเสียดอกตั้งแต่วันรูด และกดเงินสดเสียเท่าไหร่
รูดบัตรไป 20,000 บาท ถึงวันครบกำหนดจ่ายไป 19,000 คิดว่าเหลือหนี้แค่พันเดียว ดอกเบี้ยคงไม่กี่บาท แต่ใบแจ้งยอดเดือนถัดไปมีดอกเบี้ยเกือบ 360 บาท หลายคนคิดว่าธนาคารคิดผิด ความจริงคือถ้าจ่ายไม่เต็ม ดอกเบี้ยไม่ได้คิดจากยอดที่ค้าง แต่ คิดจากยอดที่รูดทั้งก้อนตั้งแต่วันรูด บทความนี้ตอบว่า ดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดยังไง คิดเป็นวันหรือเดือน คิดจากยอดไหน และกดเงินสดเสียเท่าไหร่ พร้อมตัวเลขให้ดู จะได้รู้ทันก่อนรูดครับ
1. ดอกเบี้ยบัตรเครดิต กี่เปอร์เซ็นต์
แบงก์ชาติกำหนดให้ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมของบัตรเครดิต รวมกันไม่เกิน 16% ต่อปี ตกประมาณ 1.33% ต่อเดือน บัตรส่วนใหญ่ในตลาดคิดเต็มเพดานนี้ ดูอัตราของบัตรคุณได้ในใบแจ้งยอดหรือตารางสรุปข้อมูลผลิตภัณฑ์ของบัตร
2. คิดเป็นวันหรือเดือน
คิดเป็นรายวัน แต่แสดงผลเป็นรายเดือนในใบแจ้งยอด สูตรที่ทุกธนาคารใช้คือ
คำถามสำคัญจึงเหลือแค่ว่า "ยอดเงิน" คือยอดไหน และ "จำนวนวัน" นับจากวันไหน ซึ่งขึ้นกับว่าคุณจ่ายเต็มหรือไม่เต็ม
3. จ่ายเต็มจำนวน = ไม่เสียดอกเลย
รูดวันไหนก็ตาม ถ้ายอดนั้นขึ้นในใบแจ้งยอดแล้วคุณจ่าย ครบทั้งหมด ภายในวันครบกำหนด จะไม่มีดอกเบี้ยแม้แต่บาทเดียว ช่วงนี้เรียกว่า ระยะปลอดดอกเบี้ย ยาวสุดราว 45–55 วัน ขึ้นกับว่ารูดใกล้วันตัดรอบแค่ไหน (รูดหลังวันตัดรอบ 1 วัน จะได้ช่วงปลอดดอกยาวที่สุด)
4. จ่ายไม่เต็มจำนวน หรือจ่ายขั้นต่ำ คิดจากยอดไหน
ถ้าจ่ายไม่ครบ แม้ขาดไปบาทเดียว จะเสียสิทธิปลอดดอกทั้งก้อน และธนาคารคิดดอกเบี้ย 2 ช่วง
- ช่วงที่ 1: คิดจาก ยอดรูดทั้งก้อน ตั้งแต่ วันที่บันทึกรายการ จนถึงวันก่อนวันที่คุณจ่ายเงิน
- ช่วงที่ 2: หลังจากจ่ายแล้ว คิดจาก ยอดที่ยังค้าง ไปจนถึงวันตัดรอบถัดไป
ตัวอย่าง timeline: รูด 20,000 บาท ดอกเบี้ย 16% ต่อปี
- 1 ม.ค.รูดบัตร 20,000 บาท
ธนาคารบันทึกรายการวันนี้ ถ้าสุดท้ายคุณจ่ายไม่เต็ม ดอกเบี้ยจะนับย้อนกลับมาเริ่มที่ วันนี้
- 25 ม.ค. (วันตัดรอบ)ใบแจ้งยอดออก
ยอดที่ต้องชำระ 20,000 บาท ขั้นต่ำ 1,600 บาท (8%) ใบนี้ ยังไม่มีดอกเบี้ย เพราะยังไม่ถึงวันครบกำหนด
- 10 ก.พ. (วันครบกำหนดชำระ)วันตัดสิน: จ่ายเต็มหรือไม่เต็ม
จ่ายครบ 20,000 = จบ ไม่มีดอก · จ่ายไม่ครบแม้บาทเดียว = เกิด ดอกช่วงที่ 1 คิดจาก 20,000 เต็ม ตั้งแต่ 1 ม.ค. ถึง 9 ก.พ. (40 วัน)
- 25 ก.พ. (ตัดรอบถัดไป)ดอกเบี้ยมาโผล่ในใบแจ้งยอดนี้
รวมดอกช่วงที่ 1 + ดอกช่วงที่ 2 (ยอดที่ยังค้าง × 16 วัน ตั้งแต่ 10–25 ก.พ.) แล้วดอกเดินต่อจากยอดค้างจนกว่าจะจ่ายหมด
จ่ายแต่ละแบบ ดอกเบี้ยในใบแจ้งยอด 25 ก.พ. ต่างกันแค่ไหน
| จ่ายวันที่ 10 ก.พ. | ดอกช่วงที่ 1 (20,000 × 40 วัน) | ดอกช่วงที่ 2 (ยอดค้าง × 16 วัน) | ดอกเบี้ยรวม |
|---|---|---|---|
| ✅ จ่ายเต็ม 20,000 | 0 | 0 | 0 บาท |
| จ่ายเกือบเต็ม 19,000 (ขาด 1,000) | ≈ 350.68 | 1,000 → ≈ 7.01 | ≈ 357.69 บาท |
| จ่ายบางส่วน 10,000 (ครึ่งเดียว) | ≈ 350.68 | 10,000 → ≈ 70.14 | ≈ 420.82 บาท |
| จ่ายขั้นต่ำ 1,600 (8%) | ≈ 350.68 | 18,400 → ≈ 129.05 | ≈ 479.74 บาท |
| ❌ ไม่จ่ายเลย | 20,000 × 56 วัน (1 ม.ค.–25 ก.พ.) | ≈ 490.96 บาท + ค่าทวงถาม + เสียประวัติเครดิตบูโร |
ดูตารางแล้วจะเห็นว่า จ่ายเกือบเต็ม จ่ายครึ่งเดียว และจ่ายขั้นต่ำ เสียดอกต่างกันไม่ถึง 130 บาท แต่จ่ายเต็มเสีย 0 บาท เพราะดอกก้อนใหญ่มาจากช่วงที่ 1 ที่คิดจากยอดรูดทั้ง 20,000 บาทเสมอเมื่อจ่ายไม่เต็ม การ "จ่ายเกือบเต็ม" จึงไม่ได้ช่วยประหยัดดอกอย่างที่คิด และถ้ายังมียอดค้างแล้วรูดเพิ่ม ยอดรูดใหม่ก็มักจะเสียดอกตั้งแต่วันรูดด้วย (ดูเงื่อนไขในสัญญาบัตรของคุณ) ทางที่ดีคือกลับมาจ่ายเต็มให้เร็วที่สุด
ขั้นต่ำ 8% ในตัวอย่างเป็นเกณฑ์ของปี 2569 ปีที่คุณอ่านอาจต่างไป ดูยอดขั้นต่ำจริงในใบแจ้งยอด และถ้าจ่ายขั้นต่ำต่อไปเรื่อย ๆ เงินส่วนใหญ่จะไปจ่ายดอก ยอดหนี้จึงลดช้ามาก ลองใส่ยอดของคุณใน เครื่องคำนวณบัตรหลายใบ จ่ายใบไหนก่อน จะเห็นว่าจ่ายขั้นต่ำแล้วหมดหนี้เมื่อไหร่
5. กดเงินสดบัตรเครดิต ดอกเบี้ยเท่าไหร่
กดเงินสดจากบัตรเครดิตเสีย 2 ต่อ: ค่าธรรมเนียมกดเงินสดไม่เกิน 3% ของยอดที่กด เก็บทันที และ ดอกเบี้ยไม่เกิน 16% ต่อปีตั้งแต่วันที่กด ไม่มีช่วงปลอดดอกเหมือนการรูดซื้อของ แม้จ่ายคืนเต็มก็ยังเสียดอก
| กดเงินสด 10,000 บาท วันที่ 1 ม.ค. แล้วจ่ายคืนเต็มวันที่ 10 ก.พ. | จำนวน |
|---|---|
| ค่าธรรมเนียมกดเงินสด 3% | 300 บาท |
| ดอกเบี้ย 16% × 40 วัน | ≈ 175.34 บาท |
| รวมค่าใช้เงิน 40 วัน | ≈ 475.34 บาท |
ถ้าเทียบเป็นอัตราต่อปี ใช้เงินแค่ 40 วันแบบนี้ต้นทุนจริงสูงถึง ราว 43% ต่อปี เพราะค่าธรรมเนียม 3% เก็บเต็มไม่ว่าจะใช้เงินกี่วัน ถ้าต้องใช้เงินสดระยะสั้นไม่กี่เดือน บัตรกดเงินสดอาจถูกกว่า แม้ดอกเบี้ยต่อปีจะสูงกว่า
6. รู้แล้วใช้ยังไงให้ไม่เสียเปรียบ
- จ่ายเต็มทุกเดือน ตั้งหักบัญชีอัตโนมัติแบบเต็มจำนวน ถ้าทำได้คือใช้เงินฟรีจริง ๆ
- เดือนไหนจ่ายเต็มไม่ไหว ให้รู้ว่าดอกจะคิดย้อนไปตั้งแต่วันรูด และหยุดรูดเพิ่มจนกว่าจะเคลียร์ยอดได้
- อย่ากดเงินสดจากบัตรเครดิต ถ้าไม่ฉุกเฉินจริง
- มีหลายใบ จ่ายขั้นต่ำทุกใบให้ทันก่อน แล้วเงินที่เหลือโปะใบที่ดอกแพงสุดก่อน
- ตรวจใบแจ้งยอด ถ้าดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมเกินเพดาน หรือมีค่าทวงถามเกินอัตรา ทักท้วงเจ้าหนี้และร้องเรียนศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน แบงก์ชาติ โทร 1213 ได้
สรุปสั้น ๆ: ดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดเป็นรายวัน ไม่เกิน 16% ต่อปี จ่ายเต็มภายในกำหนดไม่เสียดอกเลย แต่จ่ายไม่เต็มเมื่อไหร่ ดอกคิดจากยอดรูดทั้งก้อนตั้งแต่วันรูด ส่วนกดเงินสดเสียค่าธรรมเนียม 3% บวกดอกตั้งแต่วันกดครับ
บทความนี้เป็นความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายสำหรับกรณีของคุณ หากมูลค่าสูงหรือมีข้อพิพาท ควรปรึกษาทนายความ
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดยังไง
ถ้าจ่ายเต็มจำนวนภายในวันครบกำหนดจะไม่มีดอกเบี้ย ถ้าจ่ายไม่เต็มหรือจ่ายขั้นต่ำ ธนาคารคิดดอกเบี้ยจากยอดรูดทั้งก้อนตั้งแต่วันที่บันทึกรายการจนถึงวันที่จ่าย แล้วคิดต่อจากยอดที่ยังค้าง สูตรคือ ยอดเงิน × อัตราต่อปี × จำนวนวัน ÷ 365
ดอกเบี้ยบัตรเครดิต คิดเป็นวันหรือเดือน
คิดเป็นรายวันตามจำนวนวันจริง แล้วรวมแสดงในใบแจ้งยอดรายเดือน อัตราสูงสุด 16% ต่อปี หรือประมาณ 1.33% ต่อเดือน
จ่ายบัตรเครดิตไม่เต็มจำนวน ดอกเบี้ยคิดจากยอดไหน
คิดจากยอดรูดทั้งก้อนย้อนไปตั้งแต่วันที่บันทึกรายการจนถึงวันที่จ่าย ไม่ใช่เฉพาะส่วนที่ยังค้าง หลังจากจ่ายแล้วจึงคิดจากยอดคงค้าง ดังนั้นขาดไปไม่กี่บาทก็อาจเสียดอกใกล้เคียงกับคนที่จ่ายแค่ครึ่งเดียว
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตเท่าไหร่
ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมกันไม่เกิน 16% ต่อปีตามเกณฑ์ธนาคารแห่งประเทศไทย ส่วนการกดเงินสดเก็บค่าธรรมเนียมได้อีกไม่เกิน 3% ของยอดที่กด
กดเงินสดบัตรเครดิต ดอกเบี้ยเท่าไหร่
ดอกเบี้ยไม่เกิน 16% ต่อปีนับตั้งแต่วันที่กด ไม่มีช่วงปลอดดอกเบี้ย และเสียค่าธรรมเนียมกดเงินสดไม่เกิน 3% ของยอดที่กด เช่น กด 10,000 บาท ใช้ 40 วัน เสียรวมประมาณ 475 บาท
ข้อมูลอ้างอิง
- ธนาคารแห่งประเทศไทย สรุปหลักเกณฑ์ธุรกิจบัตรเครดิต (ดอกเบี้ยรวมไม่เกิน 16%, ค่าธรรมเนียมเบิกเงินสดไม่เกิน 3%)
- ประกาศ ธปท. ที่ สนส. 11/2563 (ลดเพดานดอกเบี้ยบัตรเครดิตเหลือ 16% มีผล 1 ส.ค. 2563)
หมายเหตุ: ข้อมูล ณ 7 ตุลาคม พ.ศ. 2569 — กฎหมายและแนวปฏิบัติของหน่วยงานอาจเปลี่ยนแปลง